https://www.xiaoxiangtao.cn/zh/tags/%E9%A3%8E%E6%8E%A7/Recent content in 风控 on Xiangtao's logHugozh-Hans15989119660@163.com (Xiangtao XIAO)15989119660@163.com (Xiangtao XIAO)Sun, 22 Oct 2023 00:00:00 +0000https://www.xiaoxiangtao.cn/zh/posts/anti-telecom-fraud-money-laundering-and-risk-control/Sun, 22 Oct 2023 00:00:00 +000015989119660@163.com (Xiangtao XIAO)https://www.xiaoxiangtao.cn/zh/posts/anti-telecom-fraud-money-laundering-and-risk-control/<p>最近接触到了一些关于反诈骗洗钱的工作，对电信诈骗洗钱等有了比较直观的认知。电商平台很容易被犯罪份子利用，作为产品经理，设计产品时一定要有风险意识，否则产品上出现犯罪情况，轻则有自责感、负罪感，重则接受行政处罚，双罚制实施后上至平台下至负责人均会受罚，打击犯罪，人人有责。</p> <h3 id="相关资料">相关资料</h3> <p>充值提现平台，缘何沦为诈骗犯“洗钱工具”？ <a href="//zhuanlan.zhihu.com/p/151289531">//zhuanlan.zhihu.com/p/151289531</a></p> <p>中华人民共和国反电信网络诈骗法（全文） <a href="//zhuanlan.zhihu.com/p/560714960">//zhuanlan.zhihu.com/p/560714960</a></p> <h3 id="风控系统设计">风控系统设计</h3> <p>对于电商平台的账户系统，一般会有开户、储值、交易、提现几个主要功能。在设计之初，每个功能都需要针对业务场景做限制，功能上线后，需要考虑可能被利用或存在风险的场景，对用户数据做监控，及时识别异常用户行为，做对应的限制、告警、以及拦截。</p> <p>开户环节，要充分落实KYC，非目标用户无需开放开户入口，如果账户权限有多种类别，则对用户也要严格分类对应，满足指定条件用户可开对应账户。不要为了后期功能改造的灵活性，或者为了业务的快速扩张，而放松限制，设计时务必要在业务和安全方面做好衡量，追求业务指标而忽视安全可能导致严重后果。</p> <p>储值环节，要考虑支持哪些支付渠道储值，一般来说信用卡支付要禁止，公私账支付也要根据平台虚拟账户性质做对应处理。另外，用户是否有储值的需要？一般需要储值多少额度？用户一般在什么时间操作储值？这些特征都需要研究并做对应风控，比如限制储值额度，禁止部分用户储值，禁止部分业务使用余额支付，异常时间储值告警等。</p> <p>交易的监控是电商平台的核心工作之一，一般来说平台对用户和商家入驻已经做了限制和审核，平台仅需要核对买卖双方的交易真实性即可。从分账系统的角度看，交易的概念更为广泛，从A账户到B账户的转账，即是一笔交易，在用户购买商品行为之外，其他业务场景也可能出现交易。这里我们需要检查交易的合理性，不仅针对正常的用户购买行为，还需检查用户账户之间和商家账户之间可能的转账行为。对于特殊业务场景导致的和购买行为不对应的交易，应该做严格限制，最低程度的满足业务场景需求即可，超出此场景的交易一律禁止。对于用户购买产生的交易，则要检查其购买频次、金额，以避免用户和商家串通，伪造交易利用平台洗钱，必要时需要校验付款用户身份以防范盗号、卖号等情况。</p> <p>原路退款一般没有风险，提现是用户账户出金的唯二路径（不含平台转账扣费等），不管前面出现了哪些问题，最后一道防火墙如果拦住了，就可以避免资金损失。提现本身需要做安全校验，另外提现还需要严格限制资金去向。对于提现金额、笔数、到账时效都需要做风控，如果是提现次数不多的B端平台，交给人工审核也是个好主意。</p> <p>总的来说，风控既要防竞对，又要防内鬼，还要防未知的犯罪份子，设计产品时不能只想到一方，不同坏人做坏事，手段会有所区别，做产品的，对于本身存在较大风险的业务，能不做尽量别做，一定要做的话，还是想想清楚什么方案风险最小。</p>