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一、主流支付方式对比 1. 公对公现金支付 方式：柜台或网银主动转账、通过银行分账系统支付并获取回单 限额：可大额转账，5万以上走人行大额支付系统周末和假期不开可能受影响（工作日是前天晚上20:30一直跑到当天17:15） 到账时效：一般能及时到账 电商平台核验收款成功：财务手工核查银行账户、通过识别汇款备注里与订单关联的唯一代码自动核查、通过银行分账系统支付一般可实时确认 2. 网关支付 前往第三方支付公司或银行提供的统一收银台，跳转指定银行网银支付 限额：取决于支付卡类型及安全等级 支持银行：取决于统一收银台的服务提供方的合作银行数量 3. 聚合码/扫码支付 分主扫（客户手机APP唤起摄像头扫描商家二维码）和被扫（客户出示支付码给商家），电商网页用主扫的方案。 由聚合支付服务提供商提供的聚合码一般支持多个支付方式（比如微信、支付宝等），接入聚合码对商户更加方便。 由支付公司提供的单一渠道比如微信收款码、支付宝收款码只能支持指定APP扫码支付，好处是服务更稳定，体验更好。 4. 第三方APP支付 唤起第三方APP付款，国内头部的三家是微信、支付宝、云闪付，其中微信在线下场景覆盖广，支付宝依托淘宝生态、碰一碰支付创新持续和微信抢占市场，云闪付作为国家队，目前依托消费补贴、一站式银行卡管理功能也有一定流量且铺的比较广。其他的比如京东支付、连连支付等，体量和前三有一定差距，在特定场景有自身优势。 支持银行：基本齐全，且都支持余额、信用支付等方式。微信目前侧重个人支付，不支持绑定公账，支付宝可以创建企业账户绑定公账支付。 5. 移动快捷支付 打开支付渠道H5页面绑定银行卡付款，目前用的较少，主流支付公司都有该形式，但H5页面安全风险相较APP支付更高，且用户体验较差（需重复登录）。 6. 银行卡快捷支付 通过和支付公司合作，平台对接支付公司，用户在平台绑卡后选卡支付。 部分渠道可以免密支付，平台需承担部分风控责任，但用户体验好，支付速度快。 支持银行：取决于服务提供方的合作银行数量。 7. 账户余额支付 购买支付牌照或通过和第三方支付公司合作提供钱包功能，支持用户充值余额支付。 平台需要针对充值、支付、提现做一定风控措施。该方式对用户体验好，且有助于提高用户粘性。 8. 金融白条支付 比较知名的有花呗、京东白条、美团月付等，通过金融机构授信一定额度给用户支付，C端大部分有一个月的平台贴息。该方式可以大幅提升用户粘性，特别是一些B端客户对现金流比较重视，提供账期可以建立紧密合作关系，但这对信用评估和风控有较高要求。 9. 月结 由商家针对指定客户允许其赊账或签订月结的协议，商家自行记账并要求客户定期还款，平台如果有自营业务，也会考虑设计相关功能。该方式交易不受第三方担保，可以不经过电商平台，通常是商家与合作紧密熟悉的客户采用该方式。 10. 数字人民币 等同于现金支付，目前支付APP和扫码支付，使用量较低。 11. 代付 生成订单并将代付收银台分享给其他用户进行支付。代付收银台页面提供的支付方式需要考虑代付用户的身份，设备环境等因素。 12. 先用后付 授信门槛低，通常额度小，不计入央行征信，由平台担保并向商家收取交易服务费，C端通常用户要开通了绑定银行卡代扣支付方式，个人认为该方式可以降低用户的下单决策成本，同时不像花呗等信用支付方式那么重。

3.15更新： //3pvtkwzwrm.coze.site coze生产环境的参数是部署时系统自动赋值的，不需要自己填API key之类的参数。重新做了一个在生产环境就跑通了，具体方法是让AI基于前一个应用生成一个详细的提示词包含功能点、技术架构等内容，感觉提示词专业的话对于编码还是有帮助的，但是依然会出现细节上的bug，需要进行两三次修复。功能出了问题好排查，配置或者网络等细节出了问题不是程序员的话真的不太好排查，也许是我对一些技术细节还不够了解。 最近正好考虑雅思，新东方的雅思小程序推出了一个AI练真题的功能，参考这个试了下能否用扣子直接生成一个类似的功能。 功能介绍： 根据选择的题型随机生成题目，点击开始录音可以根据题型限制录音时长。录音结束后进行语音识别，并通过AI对识别结果进行分析，给出评分、改进建议和AI扩写的答案。 首页： 这里题目下方的灰色提示是AI自动补全的功能，prompt并未做要求，同时录音时间的文字提示也是AI补全的，页面也是响应式，交互总体比较友好。我也没有对UI风格做要求，感觉AI味比较浓（非贬义），第一遍生成的字体较小做了一次调整。 评分页： 在扣子上直接部署后可能是api的原因，生成环境语音识别功能没有跑通，但是在测试环境实现了完整的功能。 整个过程大概用了两个小时，修复bug的过程比较顺畅，会进行自测基本功能问题提了都可以修复。但是涉及到接口调用，环境部署等导致的问题时，修复bug的技术要求就直线上升了，需要你能够发现比较具体的问题并准确描述，否则的话只是基于前端的报错，AI可能无法定位到准确问题，对无开发背景的人来说还是有难度。

从《跨境电子商务支付与结算》一书出发，了解跨境支付领域。 跨境支付的几个基本概念 汇（外汇） 外汇，英文名是Foreign currency，是货币行政当局（ 中央银行、货币管理机构、 外汇平准基金 及财政部）以 银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式保有的在 国际收支逆差 时可以使用的债权。包括外国货币、外币存款、外币有价证券（政府公债、国库券、公司债券、股票等）、 外币支付凭证（票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等）。 广义 一国拥有的一切以外币表示的资产。是指货币在各国间的流动以及把一个国家的 货币兑换 成另一个国家的货币，借以清偿国际间债权、债务关系的一种专门性的经营活动。实际上就是货币行政当局（ 中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银行存款、 财政部 库券、长短期政府债券等形式所保有的在 国际收支逆差 时可以使用的债权。 狭义 以外国货币表示的，为各国普遍接受的，可用于国际间债权债务结算的各种支付手段。必须具备三个特点：可支付性（必须以外国货币表示的资产）、可获得性（必须是在国外能够得到补偿的债权）和可换性（必须是可以自由兑换为其他支付手段的外币资产）。 浮动汇率制度 法郎的汇率水平，并非由投机者或贸易平衡，甚至不是 鲁尔区 的冒险行为所决定的，而是法国的纳税人愿意拿出多少自己的收入，去支付给法国的食利者们。——凯恩斯 汇率的一个基本来源是维持购买力平价，比如在我国买一个鸡蛋1元，在美国买一个鸡蛋0.2美元，则1rmb就应该对0.2usd。如果没有汇率而是1:1兑换，那么1元人民在国内可以买一个蛋，换成美元在美国可以买几个蛋，国内的人就会把人民币换成美元买美国的蛋，导致人民币流向美国，美国的蛋流向中国。这样一来市场就对国内的蛋商失去信心，国内商品价格没有竞争力，资金都往国外跑，而美国的蛋则变得供小于求，物价飞升，美国百姓买不起蛋，中国用钞票轻松换走了美国的蛋，这么一看中美都不乐意了，为了维持国内市场的稳定和国际贸易的公平，需要有汇率来换算双方货币。 当然现实是反过来的，过去我们可以用黄金来作为衡量的基准，后来美国称霸世界美元取代了黄金，国际结算都用美元，美国可以印钞票从全世界买蛋。1973年，以美元为中心的固定汇率制完全解体，各国（或地区）纷纷实行浮动汇率制。实际情况下汇率还会受到贸易保护、金融市场、政治等因素的影响，为了摆脱美元霸权，我们开始推行人民币结算，另外我们也制定了更为稳定可靠的汇率制度。 我国实施以市场供求为基础、 参考一篮子货币， 有管理的浮动汇率制度。中国人民银行根据前一日 银行间外汇市场 形成的价格，公布人民币对美元等主要货币的汇率，各银行以此为依据，在中国人民银行规定的浮动幅度内自行挂牌。人行本身是银行间外汇市场的重要参与者，可以根据货币政策买卖外汇，调整汇率。 传统跨境支付方式 汇付（Remittance，即汇款） 汇付属于商业信用，银行只是接受委托提供服务，是否支付取决于买方遵守合同约定。 信汇：汇出行寄信汇委托书给汇入行，解付金额给收款方 电汇：汇出行拍发加压电报、电传给汇入行，解付金额 票汇：付款方使用汇票、本票、支票等工具主动支付给收款方 托收 托收属于逆汇，即单据流向与资金流相反，卖房（出口方）开具以进口方为汇款人的汇票，委托出口方银行通过其在进口方的分行或代理行向进口方收款的一种结算方式。 托收同样属于商业信用，银行完全根据卖房指示收款，是否付款取决于买房的信用。 光票托收：一般是小额、预付款、分期或者收取贸易从属费用等，金融单据不跟随商业票据 跟单托收：金融票据跟随商业票据 信用证（Letter of Credit，L/C） 信用证属于银行信用。信用证不依赖于买卖商业合同（自足文件，self-sufficient instrument)，不和货物关联（纯单据业务），开证银行有首要付款责任。 新型跨境支付方式 传统的跨境支付贸易主要为B2B大额贸易，支付手段多依靠银行完成。伴随着互联网的发展与普及，B2B、C2C跨境电子商务以及小额B2B贸易市场不断发展，涌现了许多新型跨境支付方式，就国内来说，这些支付方式多为持有支付业务许可证（央行颁发）和外汇管理局准许开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复文件的第三方支付机构所开发。 以下列举了主流的新型跨境支付方式： 国内：支付宝、微信支付、连连支付、pingPong 国外：Paypal、Western Union、WebMoney（在俄语系国家、日本、欧美使用较多） 以上支付机构的主要收入来源为支付手续费和支付解决方案。另外还有汇率差等非常规性收入。 相较传统的跨境支付方式，新型跨境支付具有：手续费低、付款简单、到账时间快、能应对平台高并发交易场景等优势。 第三方机构的支付实现 跨境电子商务平台一般会接入多个支付通道并进行路由，和境内支付类似。 税务 金融及风险应对 有关技术

在发掘用户需求时，用户需求未必是具体而明确的，比如老生常谈的福特的‘用户不会想要一辆汽车’，但到了实际开发产品的阶段，针对发掘的用户需求还是需要落到实处，要通过产品的具体功能来满足用户需求。因此在这里的产品需求分析与管理，是指分析表面需求后得出深层次需求，对应需求评估后给出特定的解决方案，被交给开发人员和设计师实现最终呈现为实际产品。另外toB和toC产品有所不同。 软件需求可以简单分为功能性需求以及非功能性需求，功能性需求指需要软件实现的具体功能，比如注册，回滚操作等，非功能性需求指对软件的稳定性、应对用户高并发的能力等的需求。软件需求是具有优先级并且定量化的。重要的需求要优先被满足，同时要量化需求：比如我们应该告诉开发人员一个具体的系统相应速度要求，而不是说把系统做快一点。 1 需求分析 1.1 需求过程中的角色 用户直接操作软件的人员客户委托公司开发软件产品的人员市场分析人员市场分析人员根据市场的需要，对实际客户进行模拟高层相关下达指示领导 1.2 需求变更 由于需求分析的失误，客户环境和业务流程的改变，市场趋势的变化，难以避免会出现需求变更的情况。合理的需求变更未必是坏事，虽然意味着工作量的增加，但也有助于产品不断发展。应对需求变更，一方面，当需求发生变化，需要经过需求评审、比较分析后才能实施，而不是随意的根据客户要求或者想法简单变更，对于异想天开的想法应该据理力争尽量避免无谓的工作；另一方面，在编写需求文档时，要了解业务细节全盘考虑，要有模块化思想和发展的思维，提前想好产品的框架，尽量预设各种正面和负面的可能性，预留修改的空间。前期考虑全面有助于后期工作开展的顺利，比如注册功能，除了注册成功，注册失败的各种情况包括一些恶意注册的行为都应当考虑在内，比如账号已存在，密码不安全，注册项未填，账号密码格式或内容不合规，防止机器人，验证码验证邮件未收到，邮件链接无法打开等各种情况。 1.3 需求来源 高层意志：公司高层下达的目标，产品经理的职责需要对目标进行评估分析，对于确认的目标分解划分优先级。 行业知识：产品经理需要及时跟进行业动向，新技术新概念的产生与运用会带来新的需求，或者与已有需求矛盾，这需要产品经理依靠行业知识来判断。比如AI技术的火热会造成产品需要提供一些相关的新功能或者对已有功能提供的服务进行升级，如果竞品率先运用某优势技术并广泛宣传，则可能对本公司产品造成竞争威胁。 用户群体：用户直接提出的需求或者分析用户得到的需求。产品的用户群体常常是成分复杂的，不同用户角色，不同用户文化，组织结构差异会产生不同的需求，需要仔细辨别，做接地气的产品。 运行环境：用户规模的变化，地域基础建设的情况比如网络性能等会要求产品做出适应变化。 组织环境：一些toB产品，相关政策，企业文化，企业工作流程与组织结构等会对产品产生定制需求。 1.4 需求获取 亲自体验 亲自参加业务工作、亲自体验产品。 调查会 邀请相关人士开会，提前设计好讨论流程和问题，并做好记录。 询问专业人士 询问该领域的专业人士，比如某业务的主管。 头脑风暴 一对一或一对多，集思广益，最后对提出的需求进行归纳整理，取有用的。 问卷调查 向用户发放问卷。 查阅资料 查看公司资料数据等，从资料中了解发现需求 1.5 需求分析模型 1.5.1 卡诺(KANO)模型 卡诺模型将需求分为5个层次： 基本需求：用户认为必须要有的基本功能，没有此功能用户满意度大幅降低，优化此功能用户满意度提升不明显。 期望需求：用户期望的功能，有则用户满意，无则用户不满。 兴奋需求：用户预料之外的功能，很好的满足的某个需求，有则用户惊喜，满意度提升，没有满意度不会下降。 无差异需求：用户感知不强，有无对满意度影响都不大。 反向需求：普遍用户没有该需求，提供后用户感到不满，比如在CCTV播耽美剧必然导致用户不满，也不可能。 在对需求划分优先级时，应该遵照优先满足基本需求，其后开发期望需求、兴奋需求，避免无差异需求及反向需求。一些情况下需要开发一些无差异需求对应的功能，以使产品丰满另甲方满意。 用户调研过程中，用户常常提出期望需求，而基本需求和兴奋需求则需要我们去挖掘归纳，因为这些需要是用户认为理所当然或者意向不到的。 随着时间的推移，一些兴奋需求和期望需求会逐渐转变为基本需求，比如以前手机提供拍照功能用户觉得很惊艳，后来拍照功能逐渐成为各大厂商的卖点，旗舰手机拍照不行用户就无法接受了。 1.5.2 马斯洛需求层次理论-Y模型 马斯洛需求反应的是深层次的基本需求，当我们得到一个用户提出的需求，基于Y模型，我们可以分析这个需求对应的用户目标即用户实际要通过满足该需求达到什么目的，进一步挖掘该动机是基于马斯洛需求层次的什么需求，通过该人性需求去设计开发对应的产品功能。一般来讲，马斯洛层次底部的功能会更加基础，工具属性更强，比如地图，外卖app等，该层次的需求也应当被优先满足。 ①是代表用户需求场景，是起点，是表象，是需求的第一种深度，观点和行为，即在什么场景下什么目标用户的什么时间操作下的什么需求； ②是代表用户需求背后的目标和动机，需求的第二种深度，用户为什么要提出这个需求，最底层的动机是什么？我们在思考用户目标时也要综合考虑公司、产品的目标； ③是代表产品功能，是我们根据用户需求深度剖析得出的解决方案，是实施人员能看懂的描述； ④是代表人性需求，即马斯洛需求，或者说是需求的第三种深度价值观，是人性的需求； 运用Y模型的一个主要的好处在于它不能跳过流程②而直接从流程①到流程③，对用户的需求有更深层次的分析有助于：不被伪需求欺骗；能够解决需求冲突；能够发现更多用户目标；能够抓住恒定的人性；能够在成熟市场中找机会； //zhuanlan.zhihu.com/p/123364228 1.5.3 用户旅程图 我们获取的需求往往是零散的，用户旅程图有助于将用户需求故事化以及可视化，将需求归纳总结起来，从而帮助形成完整的用户体验设计。用户旅程图上同时可以通过梳理用户体验过程，使需求易于发现，结合用户心情或者成本等地图，发现产品或者服务流程中的用户痛点。 用户旅程图包含明确的用户，业务场景，操作、心态和情绪，接触点和通道（用户与产品或者服务交互的时间点以及渠道），见解和所有权（某个节点有什么问题，有哪些相关者）。 http://www.woshipm.com/user-research/1089015.html

1 为什么要做竞品分析 1.帮助决策：了解竞争对手的产品，帮助进行产品定位，避开强大的竞争对手，避免进入红海。降低决策风险。 2.学习借鉴：充分了解对手产品的优点，竞争力，从而能够针对性的开发我们的产品，吸收对方的优点长处，提高竞争力。 3.预警避险：及时了解竞争对手产品的产品发展，及时发现市面上出现的颠覆性替代品，新政策的出现等， 以便快速应对，规避风险。 2 产品生命周期与竞品分析 3 竞品分析的一般步骤 明确目标：为什么要做竞品分析 选择竞品 确定分析维度 收集信息 信息整理与分析 总结报告 3.1 明确目标 为什么产品进行竞品分析？ 这个产品处于生命周期的哪个阶段？ 当前产品的主要问题与挑战是什么？可否通过竞品分析予以解决？ 做竞品分析的目的是什么？ 做竞品分析的目标是什么？（通过达成多个具体的目标来达到最终的目的）： 目标可以包含：决策支持、市场预警、学习借鉴 比如是要判断这个产品有没有前途，有没有做的必要，怎么做能挣钱 人家成功的产品是怎么做的，我们也做个类似的，抢占市场份额 定期追踪市场的情况，有没有要关注的风险，市场份额缩小是什么原因导致的，及时补救 竞品分析的输出成果是什么？（独立的报告还是商业计划书或立项报告中的一部分） 3.2 选择竞品 根据竞品分析目的不同有不同的竞品选择原则： 1.当目的是 决策支持 预警避险 时，可以从品牌竞品，品类竞品，替代品中寻找竞品，具体原则根据竞品的市场份额、大公司背景、用户反馈、跨界替代品进行选择。 2.当目的是 学习借鉴 时，可以从品牌竞品、品类竞品、参照品中寻找竞品，具体原则根据市场份额，跨界参照品，产品鼻祖进行选择。 在初步选择竞品后，要根据实际情况再次进行筛选，一般会选择3个左右进行具体分析，选择方法根据自身情况比如目的，自家产品的市场份额，所处市场的竞争情况，自家产品的发展阶段等进行判读。 不可凭直觉来选择竞品，否则容易遗漏掉重要竞品。 3.3 确定分析维度 可以从产品和用户两个视角来进行产品分析。产品视角是从影响一个产品成败的因素进行分析，用户视角是从用户的角度看用户在选择产品时会关注哪些方面。举例来说，对于某类没有明显差距的产品，用户的角度可能关注的是产品的价格，而从产品角度则关注的是供应链和生产技术等问题，而这些是用户在选择产品时不会触及到的。从用户视角收集竞品信息可以采用问卷访谈等方法。 对于分析维度的选择则要根据竞品分析的目标、产品类型、产品的关键成功要素来判断。即有针对性的去分析关键的维度，比如决定这个产品成功的是技术还是外观设计？这个产品的性质是2C还是2B的，两种产品显然要从不同的维度进行分析。比如要做一个企业财务管理系统，那么系统的外观设计一般就不用重点分析。 3.4 收集竞品信息 要充分的收集信息，但也要懂得适可而止。 常用的数据来源包括： 百度指数 友盟 阿里指数 腾讯大数据 易观智库 艾瑞 CNNIC TalkingData 流量指数 七麦数据 专利机构： 专利检索及分析 3.5 信息整理与分析 不仅要收集信息，还要处理信息；不仅要罗列要点，还要加以分析。 处理信息包括归纳、分类、组合、可靠性评估等。 常用竞品信息分析方法： 3.5.1 比较法 打钩比较法，评分比较法，描述比较法 （ $APPEALS） 3.5.2 矩阵分析法 确定关键竞争要素，思考产品定位。 3.5.3 竞品跟踪矩阵 耗时长一般针对核心产品才分析，对于频繁快速迭代的产品合并小更新取大更新分析。 ...